常见人寿保险问题
根据美国联邦存款保险公司的数据，在过去15年期间，共有465家银行和储蓄机构在美国倒闭，美国银行有25万存款保险限额，但加拿大银行倒闭，个人存款可以得到多少保护？在加拿大，个人存款保障是由加拿大存款保险公司（CDIC)提供，CDIC成立于1967年，是加拿大联邦政府的机构，CDIC为每个成员机构的以下类别账户分别提供最高10万美元的保险（包括本金和利息）
1.个人账户存款
2.联名账户存款
3.注册退休储蓄计划RRSP存款
4.注册退休收入基金RRIF 存款
5.注册残疾储蓄计划RDSP存款
6.注册教育储蓄计划RESP存款
7免税储蓄账户TFSA存款
8信托账户存款
虽然以上每个类型账户可以获得最高10万保险理赔，但是账户里的钱必须是存款形式，若是基金股票等投资都是没有理赔的。所以在银行做投产是没有CDIC保护的。为了降低分享，最好将存款分散多家CDID会员银行，也可以做一些资产配置到保险公司的人寿分红产品及其他保险公司产品。
别担心，保险公司破产了，加拿大有再保险公司Assuris, Assuris成立1990年，原名CompCorp，2005年改名为Assuris. 它是非牟利机构，它的职责是当保险公司发生破产时保护所有保单持有人的利益。当保险公司面临财政困难或企业合并，Assuris负责把保单转移到另一家更有能力的保险公司，并保证原保单继续有效，由新接手的保险公司进行未来赔付。并且在债务转移过程中，若发生理赔，Assuris会用自己的资金来滤芯原保单公司赔偿义务并保证人寿保险保额20万加币以内的投保人会得到全额100%的赔付，超过20万加币的金额会得到85%的赔付。重大疾病保单保额6万以下全额赔付，6万以上85%的赔付。法律规定，加拿大任何一家保险公司都必须是Assuris的成员公司，所以无论我们购买任何一家加拿大保险公司的保险，都不必担心保险公司破产的情况。当然Assuris承保的不仅仅是保险公司的保单，也包括个人或团体的人寿保险，重疾保险，健康保险等，以及保险公司的投资产品，包括保本基金，年金，TFSA, 退休储蓄RRSP，RRIF等，保证至少账户金额的85%得到赔付。
在十几年前加拿大纯人寿保险的保费比人寿分红保险的保费便宜很多，所以纯人寿保险很受大众的喜爱，随着社会的发展，近几年纯人寿保险的保费增加，人寿分红保险的分红所得的赢利可以自动增大保额，以长期持有人寿分红保险的眼光来看，人寿分红的保费性价比比纯人寿的保费更优。而且人寿分红产品可以在自己年老退休的时候用向银行抵押贷款的方式将现金值借出来使用，是补充退休收入和提高退休生活质量的备胎。与高风险高回报的投资性保险“万能保险“来说，分红保险是属于稳健性复息增长，每一年的分红都很稳健，市场的波动对分红保险的收益影响较小，比如在2019年利息很低的时候，各家公司的分红率也保持在5%-6.35%之间。所以保守型客户都偏爱分红保险，因为相对比其他的投资性保险，分红是一种低风险稳定增值的保险。
申请死亡赔偿是很简单而且很快的。一般一两个星期就会收到理赔金额，如果延误了，保险公司还需要支付利息给受益人，所以保险公司也会节省理赔成本，所以会第一时间去处理理赔。理赔所需要的文件如下：第一，您可以打电话给您的服务代表，或者打电话给保险公司，便可以收到申请理赔的表格；第二，要一张死亡证书；第三，需要您的保单。最重要的是受益人要在，才可以接受得到死亡赔偿。
有两点非常重要的原则，第一，其实保险公司存在的目的是为了赔钱，所以在绝少的情况下是不做出赔偿的；第二，保险公司赔偿的原则就是公平。那么，在什么样的情况下会不赔偿呢?第一，如果存心欺骗保险公司，赔付会有争议；第二，如果客户在买了这份保单后两年内自杀，也是属于不赔偿范围的。
因为Joy有两个保险牌，这两种保险牌是销售不同的保险。
无论客户在世界上哪个地方去世，保险公司照样会赔偿的。而且同样受到税务优惠。唯一不同的就是，如果客户在加拿大以外的地方去世，保险公司一律会赔偿加币。至于手续方面，只要受益人填好所有的资料并交给保险公司，公司开了支票之后，就会交给受益人了。就算受益人不在加拿大，公司都可以将所需文件连同资料用传真传递，手续办妥后，就可以拿到钱了，和一般申请赔偿的手续一样。
无论您是长时间还是短时间离开加拿大，对您这份保险是绝对没有问题的。但是如果您打算长时间，譬如两年或五年离开加拿大，您唯一要做的就是继续交保费。通常公司会提议客户在加拿大留一个银行账户，每年将钱存进去，让公司每个月从银行自动扣款，另一个方法就是如果您现在是每月交款，但不想将银行账户留在这儿，就可转为每年交一次保费，而且年付保费还有8%左右的折扣。还有，假如您有亲戚朋友在这里，又信得过的话，我们就把地址转过去，授权给他拆您的信。等他收到单据，就写支票或网上支付给保险公司。另外，无论您在加拿大，或在其它地方居住，这份保险所享受的任何税务权益是一样的。
手续其实很简单。当您需要用这些钱的时候，您可以向您的服务代表（Joy Lin)要一张表格，Joy会协助您填好后，保险公司就会把钱打到您的账户，或给您支票。(有两种方法可以提款，第一种是直接从这份保单里拿钱出来；第二种方法是用这份保单做抵押，借钱出来。)
首先，我们建议你选择可能会长期在这一行工作的保险服务代表，就像我Joy Lin,因为我非常热爱这份职业，最幸福和幸运的是，就是我做的行业就是我热爱的，我喜欢与人打交道，享受和客户在一切的互动和美好！并且我的业绩优秀，已经是百万圆桌的会员，又有自己的公司，所以长期会做这一份事业，而且将来会传承这个事业给我的孩子们。但是，会不会将来有变化呢？没有绝对。但是您可以放心，一旦您的服务代表离开，公司一定会马上派另外一个营业代表和您联系。同时为了您的权益，您应该和她见见面，看看她是否一样值得您信任。然后您就可以放心委托给这个同事跟进您的保单。如果您不满意公司给您委派的营业代表，您可以要求更换，直到更换到您满意为止，我们的经纪公司有近100位的华人同事，会讲流利的普通话和粤语，如果您还不满意，保险公司可以从其他经纪公司位您安排，全加拿大的华人经纪都可以被您挑选，为您提供最好的服务。
常见汽车保险问题
| 三保 | 全保 | |
| 受保人发生自己有过错的事故，自己的车的损坏, 维修，拖车，租车等费用 | x | ✓ |
| 受保人的车受自然灾害，车被偷了，被动物撞了 | x | ✓ |
| 受保人发生自己有过错或无责年 的事故，自己受伤，对方的人受伤，对方的车的维修和损坏 | ✓ | ✓ |
| 受保人无责任的事故，自己的车的损坏和维修 | ✓ | ✓ |
如果您还没有安省G2或G的驾照，是可以买车，但不能买汽车保险。但提车是必须有汽车保险的。刚登陆加拿大的新移民60天内用中国驾照可以租车，开车，但买不到汽车保险。美国或加拿大外省驾照也必须换成安省驾照才可以买保险过户上牌。注意外省或美国驾照换安省驾照前一定要复印正反面留底，旧的驾照将会被交通部没收。
安省只承认美国和加拿大每个省份的保险记录，所以中国的驾龄不被计算在保费中，但美国和外省的保险经验只要提供经验信EXPERIENCE LETTER就可以。如果第一次买汽车保险，能提供三年内的全科证书，是可以优惠汽车保险的。
在加拿大买车,法律规定必须有汽车保险才可买到车牌（PLATE)。提醒买车的朋友们去过户上牌前需要安全检查证明SAFETY和尾气检查证书EMISSION TEST,以及事先办理好的汽车保险。过户和上牌都是在SERVICE ONTARIO 。目前交通部和警察都是联网，所以有无保险或真假保险，立马是可以查出来的。
你借车的同时,也借出了你的汽车保险，保险公司是会按照保单内容理赔，但由于您是车主，所以这个有责任的事故的记录也是会跟着您，下一年度，您的保费会涨价，6年内的有责任的事故记录会使您的保费上涨，但10年内的有责任的事故记录会使您的保费拿不到最好的折扣。同样的记录和影响也会跟着你这位朋友。将来你们双方的汽车保险费用都会很高。如果您不小心发生一次车祸或是有了交通告票，那么你朋友的1次加你自己1次，那么经济损失就很大了。建议明智的选择就是别轻易借车给朋友。若您朋友出的事故是无责任，保险公司会赔偿，虽不影响你们双方的保费，但有些公司不给四年内有两次或以上索赔的司机报价（虽然你都没有责任）。
法律规定只要家里有G2 或G牌的成员是必须加在保单上，如果不加，而正好此配偶开您的车出了事故，有可能保险公司不仅不赔，还要取消您的保单，您的保险记录会留下隐瞒事实的污点，会影响日后再买保险。
如果某人（非保险公司）掌握了你的个人信息，比如姓名，生日，住址，邮编，电话，车的VIN号码，驾照号码和银行信息等详细资料，某人可以用您的个人信息购买或取消汽车保险，以及其他的非法操作，注意不要轻易透露个人信息给不可信的人(保险公司经纪人，代理人或是保险公司本身除外)。另外，在办理汽车保险过程中有伪造文件或是欺诈行为，不仅会被涨价，拒保，拒赔，还会追究法律责任。有一小部分的客人为买最便宜的汽车保险，被人欺骗而买到假保险,自己虽不知情也要受到法律惩罚，被发现后，面临被拒保，现在很多保险公司不卖保险给他们或只能购买高额保费。
保险公司是按不同地区的索赔率定保费的.因为,不同地区的交通事故和治安情况的索赔率不同.为降低保费改地址属于违法行为,若是将来出了大事故,保险公司一定会派侦探调查出被保人真实的住址.虚假的地址可以导致拒绝索赔并被保险公司起诉.得不偿失啊！而且被拒保后再也买不到便宜的保险了。
如果您的车符合车子免折旧条款并且买了该项，并且在这个条款有效期间发生这样的事故，您可以获得全额赔款，每家公司不同，有的是2年有效，有的可以延长到4年，以您的保单为准。但是如果您过了有效期或无此条款，保险公司按照汽车市场价格评估而赔偿，那么车子落地后，每年都在贬值，所以赔偿的时候也会将折旧部分算进去。
垫底费从0到$5000不等.自己有责任的 事故（AT FAULT)，Deductibles垫底费是索赔时自己需要承担的部分，高额垫底费意味着低保费。如果是贷款或先租后买的车，车行对Deductible有要求，请按要求购买。超过10万以上的车，一般可选择$5000垫底费。
除了停车PARKING TICEET的罚单以外，其他的罚单都会涨保费，而且一张罚单跟着您3年，建议有告票（TICKET)一定要去上庭(Court)，争取打掉(fight ticket)。保险公司会拒保拥有多张罚单的客人.即使您去上庭交了罚款而不扣点也一样会涨保费,只是对你将来的点数有好处,因为点数达到9点,会被要求见官(Officer).如果您买了6年以上保险，从未拿过罚单，建议您购买第一次罚单免涨保费条款，这样就不用担心涨保费啦。
注意：上庭的地方是得到罚单的地区法庭而不是自己家对面的法庭。您可以去上庭或是委托他人代你上庭。
所有汽车保险的数据都是共享的，并且交通部也有每个 司机的驾驶记录，所以每个司机过去所有的保险和索赔记录以及3年内的交通告票，都是无法隐瞒的，即使您隐瞒了，签了申请表，最后出价格的时候也会涨价，而且有可能由于您隐瞒真相被保险公司拒保，并留下不好的记录。
一般假汽车保险可能出现以下几种：
保险公司名字是真的，保单号码是假的。保险纸是真的，但信息是假的。保险公司根本没有被保人的任何信息。特征是：保费低于市场价格很多，被要求付现金一次收全年保费。解决方案：上网查保险公司的电话号码，然后打电话去保险公司问自己的保单号码的生效日期和被保人信息是否一致。
真的公司，假的个人信息，比如改地址等，嫌某区保费贵，地址改到便宜的地址。此情况可能是“朋友”建议，或是不良经纪人建议,但是出了大事故，被查出来，不但不能得到赔偿，还有可能被取消保单。
不要把自己的个人信息交代“朋友”代办，自己却不在场，因有可能“朋友”提供不准确的信息给保险公司，比如错误的婚姻状况；上班单程公里数应该是35公里，说成单程7公里；车有部分时间是商业（生意）用途，说成上下班用途； 上班用途说成休闲用途。
注意：法律规定，及时是在买方不知请的情况下买到假保险，是自己承当责任。买假保险上路是违法行为。
在有效期内的安省驾照(G2 或 G)
全科证书（DRIVER LICENSE HISTORY）
个人支票（或是银行账户信息，如选择按月付款）或是一次性付清全年保费可选择信用卡付款。
车主证
汽车贷款机构地址及电话
两年内新车需要购车合同和目前的汽车保险保单
如果在外省或美国买过汽车保险需提供保险证明信EXPERIENCE LETTER
安省保险公司合同一般都是一年，及少数公司是半年。如果在合同未到期前取消或转到其它保险公司，需要付大约一个月或一个半月的罚金，越靠近合同到期日子，罚金越低。保费一般是按月收，您也可以选择一次性付全年。若一次性付全年，中途有更改，可以多退少补。按月付，有的公司按十二个月付，有的公司按十一次扣款（第一次收头两个月的保费，后十次按月收取，这是最常见的收款方式），也有的公司按十次扣款，具体请咨询自己的保险公司。当您收到邮寄到您家的保单的时候，上面有写全年保费的总金额，然后您数一数扣款的次数，用计算机除一下，就明白您每个月真实的保费是多少了，由于扣款的金额与真实的保费可能不同，主要看保险公司按几次扣。但是保单里都有详细说明。
按月付款，是从客人的银行支票账户自动扣款，请注意不要发生账户余额不足，当此情况发生，保险公司会书面通知受保人，受保人并要在30天内补齐保费，两次或以上未补齐保费就会被拒保（CANCEL)。拒保后，将会进入高风险保险公司保，保费也许会非常昂贵。
基本没有保险公司提供短期的汽车保险，一般是一年合同，频繁取消或中止保险合同会影响你的保险记录，而且还要支付罚金。而且拿不到忠诚客户折扣LOYALTY DISCOUNT，所以频繁换保险公司并不好。
在加拿大有三种不同类型的保险公司或是服务，简单的分成AGENT(代理人），BROKER（经纪人）和保险公司直接销售（DIRECT WRITER)。
- AGENT(代理人）只代表自己的公司，不会卖其他公司的保险或是金融产品，他只为自己的公司服务，不会站在客人的立场上。
- 还有一种就是BROKER（经纪人），就是我的角色，我可以卖许多公司的保险产品，为客户找到最好的解决方案，我们代理的保险公司很多。比如FUTURE SHOP电器店，各种大品牌都卖。
- 另外一种就是客人直接和保险公司（DIRECT WRITER)联系，直接用英文打电话去中心（CALL CENTRE），在电话里就出单，见不到工作人员，而且每次接电话的保险代表（representive )都不同，无实体店销售模式。
以上三种唯一相同的就是有保险公司保你，出了意外都是由您所购买的这一家保险公司专门的部门来处理保险索赔申请，事故评估和理赔。
做为BROKER（经纪人）的优势，就是如果您更习惯用中文沟通，您换雪胎，驾照升级，搬家改地址，只要打个电话或发个微信或短信就解决，无须长时间等待工作人员接听电话。而且一次可知道十多家不同保险公司的报价，省时，省力，省钱，又省心。
一般出国超过45天，大多数保险公司提供车库险（GARAGE INSURANCE,或是叫做偷盗险THEFT INSURANCE，或是COMPREHENSIVE险)，这项的保费低，又能让保险没有中断的记录，等回到加拿大后再通知自己的保险公司恢复正常的保险。但如果是LEASE(租赁)的车,通常贷款部门要求不可以停止保险而购买车库险.
买汽车保险，完全看个人信息和地址决定保费, 所以不要跟不同的人去比保费。
一般情况，若您搬到外省超过30天，建议在当地换驾照，办理车辆的入户手续和当地的汽车保险，然后上车牌，并及时中止你在安省的汽车保险，而且美国的车或外省的车也不可以在安省开几个月，却不在安省入户登记上牌。
BUSINESS是指开车拜访客户而开展生意，上门展示，讲解，咨询等，例如保险销售，地产销售，上门安装调试设备机器，上门服务的会计，其他销售工作等，
COMMERICIAL是指用车当工具来赚钱，比如：搬家，送货，送急件，出租车，装修师傅的车上要放工具等。
带上你的驾照去任何交通部,就是SERVICE ONTARIO,打印DRIVER LICENSE’S HISTORY, 费用:$12加币.上面会显示你参加驾校培训的时间.
如果是有责任的事故(AT FAULT),且责任在25%以上.并且没有第一次事故免责(FIRST ACCIDENT FORGIVENESS) 的条款, 等您第2年徐约的时候会涨。但如果是没有责任的索赔,一般不涨保费.可是频繁的索赔也会有问题：即使您是无错的事故，但有些公司不给2次以上索赔的司机报价。若车辆被偷,开车撞了动物, 玻璃被砸等索赔是不会涨保费.
一定要白纸黑字写清楚，将来不会有任何的索赔，无论是车还是人，有律师（证明人）证明最好，否则过些日子以后，对方说因为这次车祸身体不适，请律师告你索赔巨额，这回换你头痛了。
